小微企業(yè)素有國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍之稱。截至2018年末，我國(guó)共有小微型企業(yè)1783萬(wàn)家，占全部企業(yè)的比重為98 %；吸納就業(yè)人員2.3億，占全部企業(yè)就業(yè)人員的比重為79.4%；全年?duì)I業(yè)收入達(dá)到188萬(wàn)億元，占全部企業(yè)全年?duì)I業(yè)收入的68.2%。此外，小微企業(yè)在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，均發(fā)揮著重要作用。

資金是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的要素之一。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)“三高三無(wú)”(高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)格、無(wú)報(bào)表、無(wú)信評(píng)、無(wú)抵押物)的特點(diǎn)，令小微企業(yè)一直存在融資難、融資貴的問(wèn)題，這是全球普遍性的難題。

2019年12月份召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，增加制造業(yè)中長(zhǎng)期融資，更好緩解民營(yíng)和中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

平安普惠作為平安集團(tuán)聯(lián)營(yíng)公司旗下的普惠信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，專注于為原本不被金融機(jī)構(gòu)信任的以“1050” （年收入在1000萬(wàn)以下，雇員在50人以下的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶）為主的小微群體提供在身邊的普惠信貸服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展“保駕護(hù)航”。

1月7號(hào)，山東全省多市普降大雪。通過(guò)走訪3家平安普惠服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)，聆聽(tīng)他們的故事，可以更深入地了解到平安普惠給予小微企業(yè)“在身邊的普惠信貸服務(wù)”。

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

——服務(wù)量身定制更貼心（T）

到達(dá)濰坊市的時(shí)候，天剛蒙蒙亮。濰坊市奎文區(qū)南下河市場(chǎng)車進(jìn)車出，一派繁榮景象，劉廣順的凍品批發(fā)店就坐落于此。從1999年進(jìn)入凍品行業(yè)開(kāi)始，劉廣順目前已在濰坊擁有幾處凍品倉(cāng)庫(kù)，同時(shí)向各大酒店供貨。

“雖然看著生意不錯(cuò)，但其實(shí)利潤(rùn)并不多。”交談一開(kāi)始，劉廣順卻首先訴起苦水。原來(lái)，凍品行業(yè)的產(chǎn)品品種眾多，相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，不時(shí)會(huì)有新商家加入“戰(zhàn)場(chǎng)”。“燒烤、火鍋、宴會(huì)等，每一類都會(huì)有相應(yīng)的市場(chǎng)份額，新商戶擠進(jìn)來(lái)，客戶分散了，我們這些‘老牌子’就會(huì)受到?jīng)_擊。”劉廣順說(shuō)。

大量的競(jìng)爭(zhēng)攤薄了利潤(rùn)，要想持續(xù)發(fā)展，就必須抓住機(jī)會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)。2019年上半年，凍品行業(yè)出現(xiàn)變動(dòng)，劉廣順決定投入資金，搶占先機(jī)。但當(dāng)時(shí)他大部分流動(dòng)資金還未回收，一時(shí)拿不出錢。所以，他想到了向銀行貸款。

“大部分銀行的貸款期限太長(zhǎng)，我只是暫時(shí)缺錢，一兩個(gè)月后資金回流，我很快就能補(bǔ)上窟窿。”據(jù)劉廣順介紹，在咨詢貸款的過(guò)程中，大部分銀行貸款都有固定的年限，不能晚還也不能早還，否則都有違約金。“這么大一筆錢如果轉(zhuǎn)不動(dòng)，光擱在手里付利息，對(duì)我這種規(guī)模的店來(lái)說(shuō)很吃力。”雖然咨詢了很久，但習(xí)慣于精打細(xì)算的劉廣順始終不滿意。

這時(shí)，平安普惠的工作人員了解到劉廣順的情況，主動(dòng)上門推薦了公司的借款服務(wù)，并充分考慮了小微企業(yè)主對(duì)資金靈活性的需求。“根據(jù)小微企業(yè)主的自身情況與實(shí)際需求核定借款額度，以三年為一個(gè)周期，用錢的時(shí)候隨時(shí)取用，這段時(shí)間支付利息；不用時(shí)歸還本金，也就不必再支付利息了。”提起這次借款體驗(yàn)，劉廣順滿臉都藏不住喜悅。平安普惠讓小微企業(yè)主多了一個(gè)“小金庫(kù)”，隨借隨還，大大方便了日常的經(jīng)營(yíng)。

據(jù)了解，劉廣順一次性從平安普惠貸入了53.8萬(wàn)元的資金，順利擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，發(fā)展進(jìn)一步向好。

服務(wù)體驗(yàn)創(chuàng)新

——誠(chéng)信快速暖人心（T）

“我一直想把自己店名改為‘高廚扒雞’，但這個(gè)品牌早被人注冊(cè)了。就連‘高大廚’都沒(méi)了。”下午剛一見(jiàn)面，高光林就拿自己的招牌開(kāi)起玩笑。高光林人稱“高廚”，曾是北京某酒店資深鹵制品大廚，有20余年廚師工作經(jīng)驗(yàn)。后來(lái)他辭職來(lái)到濟(jì)南，創(chuàng)立了 “高廚德州扒雞”店。發(fā)展到現(xiàn)在，高光林在濟(jì)南已經(jīng)有了8家扒雞連鎖店，并培養(yǎng)了一大批“高廚”的忠實(shí)顧客。

高光林

“之前在北京待的時(shí)間太長(zhǎng)，對(duì)濟(jì)南這邊的口味不太了解，所以第一次創(chuàng)業(yè)失敗了。”據(jù)高光林介紹，返鄉(xiāng)后因?qū)κ袌?chǎng)估計(jì)不足，鹵味店很快倒閉。在濟(jì)南邊工作邊考察了大約五年后，他才又重整旗鼓。“失敗那段時(shí)間也算嘗盡了人情冷暖吧，所以現(xiàn)在不管做生意，還是對(duì)待朋友和合作伙伴，我都求一個(gè)坦誠(chéng)、放心。”高光林說(shuō)。

高光林和平安普惠的結(jié)緣很有戲劇性。“有個(gè)客戶特別喜歡吃我的鹵味，算是我的‘忠實(shí)粉絲’。一來(lái)二去大家就熟了，而這個(gè)客戶就是一名平安普惠的員工。”據(jù)高光林介紹，2016年，高光林需要開(kāi)分店擴(kuò)大生產(chǎn)，受困于手上流動(dòng)資金不足，他開(kāi)始向銀行咨詢貸款事項(xiàng)。“有時(shí)候貸款批下來(lái)需要好長(zhǎng)時(shí)間，有時(shí)候明明都談好了，簽合同時(shí)候才發(fā)現(xiàn)還有一些附加條款。”因?yàn)橐挥缅X就是急的，再加上貸款過(guò)程的不透明，讓高光林總是覺(jué)得心煩意亂。一次偶然的機(jī)會(huì)，他和平安普惠的這位員工在閑聊中，第一次接觸到了平安普惠的借款業(yè)務(wù)。

“首先是下款很快，基本上就是吃個(gè)飯喝個(gè)茶，錢就下來(lái)了。然后就是流程完全公開(kāi)透明，不會(huì)搞一些附加條款。”了解到平安普惠的業(yè)務(wù)以后，高光林很快就從里面借出了近20萬(wàn)元。“我們做生意的不就講究個(gè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)嗎？能解決客戶問(wèn)題，讓客戶舒心比什么都重要，也能讓我們更加信任平安普惠。”高光林說(shuō)。

有了第一次的良好體驗(yàn)以后，高光林從此成了平安普惠的“忠實(shí)粉絲”，已經(jīng)有過(guò)多次借款。

風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

——重塑小微信用體系（T）

劉含義是山東梁山人，他經(jīng)營(yíng)的濟(jì)南麒麟齋食品有限公司是一家餐飲業(yè)批發(fā)公司，目前已經(jīng)有了自己的廠房與食品加工體系。

劉含義

許是受家鄉(xiāng)梁山好漢的文化熏陶，劉含義胸中自有豪氣，不甘居于他人之下，所以自1999年起就開(kāi)始創(chuàng)業(yè)歷程。先后經(jīng)歷了修車鋪、調(diào)料店、酒店等經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，直至現(xiàn)在的餐飲行業(yè)。期間幾次起落，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，劉含義曾累積了一些負(fù)債，更沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，這為他繼續(xù)從銀行貸款埋下了隱患。

2015年，劉含義急需擴(kuò)大生產(chǎn)。在銀行接連幾次碰壁之后，平安普惠工作人員主動(dòng)聯(lián)系他，在經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)研結(jié)合線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，認(rèn)為劉含義具有還款能力，最終幫助他辦理了借款。

劉含義的遭遇并不是孤例。“三高三無(wú)”是小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶難以獲得金融服務(wù)的主要原因。為解決這一問(wèn)題，平安普惠通過(guò)小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將持牌征信機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)和金融科技公司掌握的模型相結(jié)合，突破了以收入或不動(dòng)產(chǎn)作為信用資質(zhì)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)模式，采用個(gè)人資產(chǎn)情況、商戶經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)行為等多維數(shù)據(jù)對(duì)不同人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，從而解決普惠金融人群的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)難題，幫助小微客戶更容易獲得融資服務(wù)。

除了提高小微人群金融服務(wù)獲得感，平安普惠把服務(wù)當(dāng)做賦能消費(fèi)者的途徑，通過(guò)服務(wù)來(lái)建設(shè)、提高小微人群的金融能力，全面改善融資難。據(jù)了解，平安普惠的新增客戶中60%在過(guò)去3年內(nèi)沒(méi)有從銀行貸款,但通過(guò)平安普惠的服務(wù)后,兩年后約有45%的客戶自行獲得了銀行貸款。

除了業(yè)務(wù)模式、服務(wù)體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，平安普惠還在流程、科技上取得了突破。在業(yè)務(wù)流程中，平安普惠借助AI、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了7*24小時(shí)全線上、無(wú)紙化流程，為借款人提供高效的服務(wù)體驗(yàn)；此外，平安普惠通過(guò)信貸科技輔助人工，創(chuàng)新運(yùn)用包括高準(zhǔn)確率人臉識(shí)別技術(shù)、微表情、AI面審機(jī)器人、智能客服等技術(shù)，力圖將效率更高、體驗(yàn)更好的小額信貸金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給廣泛的普惠人群。

據(jù)了解，截至2019年11月底，平安普惠累計(jì)為超過(guò)1300萬(wàn)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，三線及以下城市覆蓋率超過(guò)90%。當(dāng)前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比超過(guò)50%，其中小微客群90%為“1050”人群。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。