近日，一則“老人被狗繩絆倒后身亡”的消息登上微博熱搜。

據(jù)當(dāng)?shù)赝▓螅_水村民羅某(女，12歲)把另一村民羅某拴養(yǎng)在家門口的狗牽出來玩，途徑羅水市場時，狗掙脫約束繩，在奔跑過程中狗繩意外將本村村民麥某(女，88歲)絆倒，導(dǎo)致麥某受傷，經(jīng)送醫(yī)院救治無效身亡。

當(dāng)?shù)爻醪脚袛嘣撌录橐馔馐录Ｒ粫r間引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注，針對各方應(yīng)負(fù)什么責(zé)任、寵物保險能否賠償?shù)茸h論紛紛。

據(jù)媒體報道，事發(fā)后老人家屬尚未要求賠償。“如果該狗主人在事故發(fā)生前就已經(jīng)投保寵物保險，且含飼養(yǎng)寵物傷人責(zé)任，那事故發(fā)生時，老人就能得到相應(yīng)的商業(yè)保險賠償。”太平財險相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

近年來，無論是傳統(tǒng)的保險公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，對寵物保險領(lǐng)域都有所關(guān)注，也有相關(guān)產(chǎn)品面世。

但整個寵物保險市場一直不溫不火。目前中國寵物保險的覆蓋率不足1%，遠(yuǎn)低于瑞典的40%和英國的25%。

國內(nèi)寵物保險主要有三種

“從寵物消費市場規(guī)模來看，目前的國內(nèi)寵物保險的覆蓋程度顯然是低的。一方面是寵物主對寵物保險的認(rèn)識不足，運用寵物保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的迫切性和必要性不高;另一方面和保險公司險種創(chuàng)新不足以及針對性的保險產(chǎn)品較少也有關(guān)系。”復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險系主任許閑表示。

目前，國內(nèi)市場針對寵物的保險，主要有三種：

寵物醫(yī)療險

寵物責(zé)任險

寵物托運險

其中，寵物醫(yī)療險是最為常見的品種，當(dāng)寵物患上保障范圍內(nèi)的疾病時，在指定醫(yī)院治療，可以報銷保額范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。

寵物責(zé)任險是當(dāng)寵物傷人或造成他人財物損失時，可以賠償保額范圍內(nèi)損失的險種。

寵物托運險是類似快遞保價服務(wù)，承擔(dān)寵物在托運過程中可能產(chǎn)生的意外、死亡風(fēng)險。

寵物保險保費多在幾百元到上千元不等，保障金額則在5000元到2萬元不等。

近年來，隨著險企持續(xù)發(fā)力寵物領(lǐng)域，保費也呈下降趨勢。

寵物保險有需求但銷售不理想

在海外一些國家，寵物保險已發(fā)展成熟且廣受消費者認(rèn)可。

瑞典寵物參保率達(dá)40%，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家;英國寵物參保率約25%，日本寵物保險覆蓋率達(dá)6%-7%。

有數(shù)據(jù)顯示，我國寵物消費市場規(guī)模達(dá)到2024億，寵物數(shù)量接近1億只。但是，國內(nèi)寵物保險的覆蓋率卻低于1%。

我國首款寵物三責(zé)險是2004年由華泰保險推出，隨后，太平洋(4.260, -0.15, -3.40%)產(chǎn)險、人保財險、平安產(chǎn)險等公司都開發(fā)了相關(guān)新型寵物醫(yī)療及服務(wù)保險。

但這些產(chǎn)品的銷售情況并不理想，連“第一個吃螃蟹”的華泰保險都坦言，盡管有相關(guān)產(chǎn)品，但近幾年都沒有銷售業(yè)績。

“寵物保險經(jīng)營的難點主要集中在理賠方面”，太平財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：

“首先如何識別被保險的寵物與實際申請理賠的寵物是同一只，拿寵物傷人責(zé)任舉例：被保險人飼養(yǎng)寵物多只，而投保保險一份，那么在理賠時就存在道德風(fēng)險;其次是在意外事故發(fā)生時，如何舉證該意外事故是由于該寵物造成的(在沒有視頻佐證的前提下)。”

作為寵物保險第一大市場的英國，諸多寵物保險欺詐也難以避免。

英國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年寵物險欺詐案件的涉案金額高達(dá)193萬英鎊，是2009年42萬英鎊的4倍有余。

這還僅僅是已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)的案例，欺詐的總數(shù)應(yīng)該更加驚人。

在英國，保險公司認(rèn)為欺詐者會用出售、送人甚至親手殺害的方法來讓寵物消失，然后申請賠償。

保險公司也懷疑有些獸醫(yī)和與寵物主聯(lián)手，以比實際費用更高的醫(yī)療價格或者完全無中生有地要求保險公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費，然后雙方分贓。

還有冒名頂替，以投保寵物名義治病等情況。

寵物保險詐騙比較難被抓到的主要原因之一是人的醫(yī)療記錄一般都有記錄，即使轉(zhuǎn)院也會跟病歷一起轉(zhuǎn)接，而動物的獸醫(yī)記錄難以追查。

針對上述困擾，近期支付寶保險平臺開放寵物鼻紋識別技術(shù)，并聯(lián)合眾安保險、大地保險將這一技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險，或?qū)⒄嬲龓椭ｋU公司證明“你家貓就是你家貓”。

根據(jù)《2019中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量達(dá)9915萬只，增幅8.4%。

隨著寵物數(shù)量的增加以及醫(yī)藥、器械價格的走高，寵物整體的看病成本也逐漸提高。寵物主人相關(guān)支出的壓力不斷增大，客觀上刺激了保險需求，因此，寵物保險市場具有一定潛力。

但寵物保險當(dāng)前可用于產(chǎn)品開發(fā)的歷史數(shù)據(jù)少，市場規(guī)模小。未來，要想迎來良性發(fā)展，保險公司還需擴大寵物保險保障范圍，提供更完整的服務(wù)和保障。